Půjčky Praha

Original article

Stále viac ľudí trápi ťaživá ťažká finančná situácia. Začína to bankovou alebo nebankovou pôžičkou, onedlho príde ďalšia, pretože peňazí nie je nikdy dosť. A presne to je štart, ako sa dostať do pasce. Vrátite prvú pôžičku a opäť nemáte peniaze, neskôr prídu nečakané výdavky^[1], strata zamestnania a nestíhate platiť. Náhle sa ocitnete v registri dlžníkov, kam Vás za niekoľkonásobné omeškané platby zaradí spoločnosť, ktorá Vám poskytla peniaze. 

Riešením je samozrejme splatenie dlhov. Ale keď dlhy rastú, sú tu tiež možnosti, ktoré sú v podstate každému dostupné. Napríklad formou oddlženia či možnosťou je aj tzv. osobný bankrot. Ďalšou voľbou je konsolidácia pôžičiek, hlavne ak máte viacero úverov v rôznych finančných inštitúciach. Možnosti, ako sa dostať z registra dlžníkov je tak viac a každá má svoje výhody aj nevýhody.^[2][3]

Pozrime sa spoločne podrobne, aké možnosti má slovenský občan v tejto situácii.

Bankové a nebankové registre dlžníkov na Slovensku

Rovnako ako pôžičky, tak aj registre dlžníkov rozlišujeme na bankové a nebankové. V prvom prípade sa jedná o register dlžníkov, ktorí dlhujú peniaze bankovým inštitúciám a v druhom prípade dlhy voči nebankovým veriteľom. Do nebankovej sféry spadajú všetky nebankové úvery.

Registre uchovávajú citlivé a osobné údaje podľa platných zákonov SR. Nachádzajú sa v nich najmä údaje o počte existujúcich neplatených pôžičkách, ich výška a história splácania. Informácie môžu byť doplnené o ďalšie údaje o dlžníkovi, napríklad súvisiace pohľadávky a informácie o iných zárukách dlžníka. Ak si chceme zistiť, či máme zápis, možno požiadať o výpis z registra. Ak zistíme, že zápis máme, potom nastáva čas uvažovať, ako sa z neho dostať a to pokiaľ možno s minimálnymi postihmi.

Na Slovensku je niekoľko dostupných registrov, z ktorých sa informácie čerpajú a medzi spoločnosťami aj zdieľajú. Prvým je Centrálny register dlžníkov (CERD), ktorého obsahom sú údaje o záväzkoch fyzických i právnických osôb. Potom je tu Spoločný register bankových informácií (SRBI) informujúci o bankových úveroch a Nebankový register klientskych informácií (NRKI) v oblasti nebankového sektora.

Na území SR pôsobí tiež známy SOLUS^[5], ktorý narozdiel od SRBI a NRKI eviduje len negatívne stavy, teda naozaj iba dlžníkov. Nás zaujíma práve záznam v registri dlžníkov, teda ak máme negatívny záznam.

TIP: Viac o slovenských registroch, ktoré evidujú dlžníkov.^[6]

Neskorá splátka a môžete mať problém na niekoľko rokov

Ocitnúť sa v registri dlžníkov je pomerne jednoduché, nemusíte byť vždy dlhodobý dlžník^[7] v platobnej neschopnosti. Niekedy stačí len jedna veľmi neskorá splátka úveru alebo kreditnej karty a je vymaľované. Zápisu do registra dlžníkov sa nevyhnete a na bankové úvery môžete rovno na istý čas zabudnúť. Pri nebankových pôžičkách sa Vám razantne obmedzí výber, pretože bonita^[8] je viacmenej overovaná. Pri pôžičke totiž súhlasíte aj s uvedením do podobného registra. Ako potom z registra von?

Platobná neschopnosť

Veľmi dôležitý pojem. Je to stav, keď dlžník nestíha platiť svoje povinné záväzky a to v týchto podmienkach: viac ako mesiac po riadnom termíne splatnosti a má takýto stav u minimálne 2 veriteľov. Započítavajú sa tu aj napríklad dlhy na zdravotnom alebo sociálnom poistení (pre SZČO). Ak nesplácate pôžičky, tak sa dostávate práve do už niekoľkokrát spomínaného registra dlžníkov ako osoba v platobnej neschopnosti.

Ako sa dostať z registra dlžníkov – NÁVOD

1. Oddlženie

Z registra dlžníkov a tým pádom aj preč z dlhov sa dá dostať formou tzv. oddlženia. Má to však isté pravidlá, ktoré treba splniť. Proces oddlženia prebieha v dvoch krokoch – konkurz a oddlženie. Oddlženie sa inak nazýva tiež osobný bankrot. Je to proces trvajúci približne 3,5 roka a potom sa dlžník dostane z dlhov, z registra a tým pádom má všetko splatené. Počas doby procesu osobného bankrotu dlhy už ďalej nenarastajú a na Slovensku bolo uzákonené oddlženie v roku 2006. Ako oddlženie prebieha?

Konkurz

Prvá časť je samotný konkurz. Všetko začína v tejto fáze podaním návrhu na oddlženie príslušnému súdu a je potrebné zaplatiť poplatok^[9] 664 eur. Oddlženie je možné za nasledovných podmienok:

• dlžník vlastní majetok v hodnote aspoň 1 660 eur a zároveň výška dlhov prekračuje túto čiastku
• dlžník nesmie mať viac ako 50 veriteľov
• majetok dlžníka neprekračuje hodnotu 165 000 eur
• v poslednom roku pred začatím konkurzu nemal dlžník obrat vyšší ako 330 000 euro
• fyzická osoba má preukázateľný príjem vo výške aspoň minimálnej mzdy

Z toho jasne vyplýva, že oddlženie je najlepšou cestou pre tých, ktorí majú určitý príjem. Zároveň však ich dlh výrazne prevyšuje hodnotu majetku, taktiež musia vlastniť majetok (i hotovosť) vo výške 1 660 eur. Vo fáze konkurzu nebude potrebná preukázateľná mzda, ale až neskôr vo fáze samotného oddlženia. Osobný bankrot je jedinou zákonnou cestou, ako nesplatiť celú sumu dlhov bez exekúcií.^[10]

Vo veci začatia konkurzu sa obráťte na príslušný súd podľa miesta bydliska. Pre konkurz je súdom určený tzv. insolvenčný správca, ktorého úlohou je spísať súpis majetku dlžníka i poskytnúť mu všetky informácie o celkovom priebehu. V rámci toho sa zídu veritelia na schôdzi. Ak sa nedostaví žiaden z nich, rozhoduje o oddlžení súd. Potom je dlžníkovi vydané uznesenie o oddlžení. Počas tejto fázy konkurzu nesmie dlžník výrazne meniť výšku ani zloženie majetku, ktorý preukázal insolvenčnému správcovi.

Proces oddlženia

Dĺžka je stanovená na dobu 3 rokov. Počas tejto doby musí dlžník zaplatiť aspoň 30% z dlžných pohľadávok. Samozrejme vo vopred stanovených splátkach formou presne daného splátkového kalendára. Je to jednoducho proces pomerne dlhý a rozhodne nie bezplatný. Často je uvádzaný omyl, že k osobnému bankrotu môže pristúpiť osoba bez majetku a príjmu. Práve naopak – jasné to musí byť už pri pohľade na podmienky. Akonáhle uplynie doba 3 rokov a dlžník splní všetky súdom predpísané podmienky, nemôžu veritelia od neho požadovať zvyšok dlhov a to ani exekúciou. Skrátka po oddlžení je osoba zbavená akýchkoľvek dlhov. Pre rad ľudí to môže byť jediná zákonná cesta, ako sa z dlhov a registra dlžníkov dostať.

2. Vymazanie z registra dlžníkov

Keďže záznam v registri dlžníkov negatívne ovplyvňuje bonitu klienta pri žiadosti o ďalšie pôžičky. Treba však povedať, že úplne právom potrebuje poskytovateľ pôžičky Váš súhlas k nahliadnutiu do registra. Ak odmietnete tento súhlas, ste automaticky vyhodnotený ako nespoľahlivý, podozrivý a úver nemusí byť schválený. Práve nahliadnutie akceptujete podpisom zmluvy. Poskytovateľ pôžičky musí byť tiež registrovaný v danom registri, inak nemá právo na nahliadnutie.

Skutočne je potrebné riešiť, ako z registra dlžníkov von – a to rýchlejšie a ináč než popísanou cestou oddlženia. Navyše nie každý má na oddlženie nárok. V registri ste aj za jednu neskorú platbu úveru. Napríklad vymazanie zo SOLUSu trvá 3 mesiace až 3 roky po riadnom splatení úveru, čo môže byť komplikáciou pri získaní nového úveru. Skutočne máte všetko splatené a napriek tomu ste stále vedený na „blackliste“ ako dlžník. To je ten problém. Je potrebné poslať písomnú žiadosť o vymazanie údajov z registra, ktorá musí byť s Vašim overeným podpisom. Ak máte všetky úvery riadne splatené, požiadať môžete prevádzkovateľa registra kedykoľvek o vymazanie, aby ste nemali problémy s dlhom, ktorý vlastne už ani neexistuje.

3. Odvolanie sa súhlasom spracovania osobných údajov

Ak je celý Váš úver splatený, potom rozviažte zmluvu s poskytovateľom úveru. Tým dosiahnete to, že vlastne odvoláte súhlas so spracovaním osobných údajov, ktoré sa do registra vkladajú. Odvolanie tohto súhlasu je tretím krokom, teda splatený úver a zrušenie zmluvy.

Odvolaním súhlasu o spracovaní osobných údajov sa výrazne urýchli zmazanie negatívneho záznamu v registri. Pri týchto krokoch bude od Vás poskytovateľ vyžadovať doklad totožnosti, ktorý musí byť verifikovaný, tzn. list s úradne overeným podpisom alebo elektronický podpis, prípadne verifikácia totožnosti na mieste. Napríklad už spomínaný SOLUS má lehotu 3 rokov na odstránenie záznamov po splatení dlhu. Ak tak neučiní, odporúčame sa obrátiť na Úrad pre ochranu osobných údajov.

TIP: Konsolidácia pôžičiek

Niekedy však nie je možné úver splatiť ihneď. A tým samozrejme Váš záznam zostáva, ale je možné využiť ešte jednu „fintu“ a tou je konsolidácia pôžičiek čiže zlúčenie. Jedná sa o to, že zlúčite viac úverov do jedného, čo môže znížiť splátky a ušetriť aj niekoľko desiatok eur mesačne! Ide o princíp, že neplatíte úroky viac spoločnostiam, ale iba jeden úrok. Je to teda cesta, ako rýchlejšie dlh splatiť a potom ihneď riešiť vymazanie z registra dlžníkov. Avšak nie pre všetkých klientov je konsolidácia riešením.

Existujú rôzne konsolidačné spoločnosti, aby priamo na mieru poradili, či je konsolidácia tým najlepším riešením. Avšak pri splácaní viac ako 3 úverov zrejme bude vhodným riešením situácie k spomínanému šetreniu na splátkach. Konsolidáciu možno uplatniť pre bankové aj nebankové úvery, vrátane kreditných kariet a kontokorentných úverov.

Zistite, koľko môžete ušetriť pomocou konsolidačnej pôžičky tu!^[11]

Dostať sa z registra nie je zložité

Dostať sa z úverového registra nie je ťažké, oveľa ťažšie je však dávať si pozor na primeranú zadlženosť. Skutočne opakujeme – ak nesplácate úver načas alebo vôbec, ste automaticky vedený s negatívnym záznamom v úverových registroch ako dlžník. To Vám zablokuje cestu k ďalším peniazom z pôžičiek či úverov.

Vyššie sme opísali niekoľko možností ako sa vymotať z dlhov a po ich splatení mať možnosť požiadať nielen o vymazanie z registra dlžníkov, no taktiež aj o ďalšiu pôžičku. Skutočne odporúčame venovať tejto problematike vysokú pozornosť, teda ak sa vopred nechcete vyradiť z hry o prípadnú pôžičku.

Bing: ziskat pozicku (source)