Poradna
26. 1. 2013 07:09, autor: Alžběta Vejvodová
Praha – Úrokové sazby hypoték Jsou rekordně nízké – v prosinci se snížily podle statistik Hypoindexu až na 3,17 procenta. V porovnání s rokem 2011 průměrného sazba klesla o víc jak půl procenta av porovnání s rokem 2010 skoro o 1,5 procenta. To láká nejen ke koupi nových bytů, ale řadu stávajících klientů banky takové uvažuje o refinancování zpátky hypotéky ve snaží získat co nejvýhodnější podmínky. Vyvstává proto otázka, kdy se refinancování hypotéky vyplatí a jak při Něm správně postupovat?
autor: Horázný Josef, Fluger René, zdroj: ČTK
Ilustrační foto
Hypotéku můžete přímo obvykle refinancovat ve chvíli, kdy končí tzv.. fixace, tedy období, po kterém má klient sazbu pevně stanovena. POkud se klient rozhodne refinancovat hypotéku před koncem fixace, musí počítat se sankcemi. „MOHOU to být desítky procent, zpravidla veškeré úroky do konce fixace,“ upozornil hypotečních specialista společnosti Partners Josef Uchytil. Se sankcemi musí klient počítat takové v případě, že refinancován tzv.. variabilní hypotéku, tedy úvěr, jehoz úročení je navázané přímo na sazby České národní banky. Tady je podle Uchytila počítat s příplatkem ve výši zhruba jednoho procenta z doplácené částky.
Uvažujete-li o refinancování hypotéky, není dobré čekat až na chvíli, kdy vás vaše stávající banka vyrozumí o nové vyšel úrokové sazby. Podle specialisty poradenské společnosti AWD Jiřího Sýkora by se Měl klient začít zajímal o aktuální situací na trhu zhruba tři měsíce před koncem fixace. Může se přitom obrátit přímo na banky, nebe požadujete o pomoc finančními poradce.
Kdy se vyplatí refinancovat?
Obecné pravidlo, se vyplatí hypotéku refinancovat, podle odborníků neexistuje. Zásadní roli hraje Rozdíl ve výši úrokové sazby, na kterém Prodávající si může klient sáhnout ve stávající Banco, a tou, která může dostat u nové banky. „Je takové velmi DŮLEŽITÉ, jaká je ještě nesplacená část úvěru, nebyla u milionové hypotéky dělá Rozdíl jedné desetinné úrokové sazby na splátce zhruba 50 Kč, kdežto u hypotéky dvoumilionové je tento Rozdíl ve splátce doposud dvounásobný tj.. 100 Kč,“ doplnil Sýkora.
svaz je při refinancování hypotéky takové to, že některé banky, například Komerční banka nebe Raiffaisenbank, doposud klientum neúčtují poplatky za vedení účtu. Pro klienty to znamená úsporu kolem 200 korun měsíčně.
Oproti předpokládané úspory nicméně musí lidé postavit náklady, které Jsou s refinancováním hypotéky spojený. Poplatku za refinancování hypotéky již sice u většiny bank odzvonilo, jsou tu ale další úkony, při jejichž vyřizování si banky řeknu o peníze. „Hned na zacatku Může nová banka účtovat poplatek za zpracování úvěru nebe Třeba poplatek za nový odhad. Původní banka nebe stavební spořitelna si zase Může účtovat poplatek za vystavení vyčíslení k danému datu,“ uvedli Uchytil. „Banka, od kterého klient odchází, by si mohla účtovat poplatek za předčasné splácen, ale jen za předpokladu, že by klient doplácí hypotéku mimo datum změny fixace. Dále je potřeba počítat s tisícikorunovým poplatkem za vklad nové smlouvy do katastru,“ připomněl Sýkora. Celkové náklady na refinancování tak šplhají do tisíců.
Odečtete-li od očekávané úspory náklady refinancování a stále vám zbyde dostatečně velké kladné číslo, které stojí za to, abyste refinancování věnovali čas, pak se do ní Můžete směle pustit. A jak v takovém případě postupovat?
Nechte si ověřit bonitu
„alespoň u jedné banky, kterého klienta svou nabídkou zaujala, by si měl zkusit vyplnit Žádost a nechat udělat tzv.. prescoringu, tj.. banka si ověříme klienta v registrech a zhodnotí i jeho bonitu. Díky tomu klient získá jistota, že je pro banku přijatelná, „poradil další krok Sýkora. Pak už nezbývá než čekat, než Původní banka pošle dopis, ve kterém klienta informuje o skončení fixace a vyšel nové úrokové sazby.
A kdy má klient dopis čekat? „Ve většině případů je to dáno Přímo úvěrových smlouvou nebe obchodními podmínkami banky a je to typicky v Rozpětí Čtyř až šest týdnů před koncem fixačního období,“ sdělím Uchytil. Jakmile dopis přijde, Mel by klient informovat banku o svém záměrně hypotéku refinancovat a požaduje o souhlas s předčasným splácen úvěru ao vyčíslení částky k doplacení ce konkrétního datu. Stará banka takové musí souhlasim se zapíšeme zástavního práva nové banky jako druhé v pořadí do katastru nemovitostí a klientovi musí ztvrdne, že po doplacení vyčísleny částky svou zástavu vymaže.
Chcete nižší úrok? Nebojte se o ní říct i staré Banca
Staré Banco se Rovněž vyplatí sdělím důvodů, proč chce klient refinancovat – například vyšel úrokové sazby, kterého Nabízí nová banka. Stávající finanční instituce totiž pak často nabídněte klientovi výhodnější podmínky.
POkud u staré banky neuspějete, nezbývá pak nic Jinene než dat dohromady veškeré podklady podle instrukce nově vybrané banky, podepsat smlouvy, zaplatit poplatky a od dohodnutého data začít splácet hypotéku na účet nové banky. Na závěr zbývá už jen ověřit, zdá stará banka nechala vymazat Své zástavního práva z katastru nemovitostí.